Přemýšlíte, jak zúročit své finance nebo zda začít spořit dětem? Vše, co potřebujete vědět o stavebním spoření.

Co byste měli vědět o stavebním spoření

Tento způsob zhodnocení vkladů, a především cesty k jednoduššímu získání vlastního bydlení pochází již z 18. století. Tehdy se v Anglii spojilo několik osob, které si chtěly postavit vlastní dům, a začaly spořit společně. Poté byla naspořená částka dána k dispozici tomu, který potřeboval postavit dům co nejrychleji. Ten dále nespořil, ale platil splátky. Celá situace se opakovala tak dlouho, až byly uspokojeny potřeby všech.

Na český trh se stavební spoření dostalo až v 90. letech 20. století schválením zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. První stavební spořitelny začaly fungovat již tentýž rok v září a do konce roku uzavřely více než 100 000 smluv!

Tento trend byl zřejmě daný tím, že v té době nebyla na našem finančním trhu žádná konkurence a s tehdejší stavební podporou ve výši 4 500 Kč ročně a úroky ve výši 3 i více procent, bylo zhodnocení vkladů nad 10 % ročně, což bylo i na tehdejší dobu velmi výhodné.

Tak i když od počátku byla vázací lhůta pro získání státní podpory 5 let, stavební spoření si našlo své příznivce, kteří sice nepotřebují úvěr, ale získali možnost výhodně spořit. A to je také účelem tohoto systému, který občas čeští zákonodárci svéhlavě potlačují. Aby totiž mohl jeden klient získat u stavební spořitelny úvěr, je třeba dalších pěti, aby pouze spořili. Na tom byl a je od počátku založen princip stavebního spoření.

Založit či nezaložit stavební spoření?

Záleží na tom, zda si chcete ze své mzdy postupně odkládat finanční prostředky a zhodnocovat je. Jestliže máte v rukou větší finanční částku, najdou se jiné cesty, jak je zhodnotit. Ale pokud se týká postupného spoření po menších částkách až do 1 700 Kč měsíčně, je stavební spoření opravdu výhodné a může se stát i v seniorském věku jedním z dobrých nástrojů zhodnocení finančních prostředků, i když již neplánujeme čerpání úvěru na rekonstrukci bytu či domu.

Stavební spoření v Česku

Stavebních spořitelen působí na českém trhu pět. Sice se předhánějí v různých marketingových nabídkách a vylepšeních, podmínky pro spoření i úvěry jsou ale velmi podobné. Mimo jiné také proto, že klient má ve spořící fázi za určitých podmínek nárok na čerpání státní podpory, a tak je stavební spoření předmětem zákonné úpravy.

V zákoně je také přesně stanoveno, jak musí stavební spořitelny s prostředky klientů nakládat, resp. jak je zhodnocovat, a tím jsou do jisté míry vyloučena rizika, která mohou čekat klienty například různých fondů a obchodníků na akciových trzích. Prostě jistota, že své peníze dostanete zpět zhodnocené o státní podporu a úvěr, je takřka stoprocentní.

Zhodnocení a státní podpora

Státní podpora činí 10 % ročně z naspořené částky, nejvýše však 2 000 Kč ročně. Podmínkou je ovšem dodržet dobu spoření, ta je nyní stanovena na šest let. Jestliže tomu tak nebude a peníze si vyberete dříve, o státní podporu přijdete – nedostane ji ani stavební spořitelna, musí ji vrátit státu. Vklady i státní podpora jsou ještě úročeny, stejně jako zůstatky na účtu stavebního spoření. Úroky z vkladů ze stavebního spoření však již nyní nejsou osvobozeny od daně z příjmů, jako tomu bylo dříve, ale platí se z výnosů srážková daň ve výši 15 %.

Pokud chcete zhodnocovat peníze, nemá významnější smysl spořit více než 20 000 korun na osobu ročně, tj. právě zmíněných 1700 Kč měsíčně (20 400 Kč). Tím dosáhnete nejlepší možné zhodnocení. Zajímavé je, že státní podpora se počítá za kalendářní rok a za 6 let se změní letopočet sedmkrát, resp. osmkrát. Proto uzavřete-li smlouvu například na konci roku 2017 a uhradíte celou částku, tj. 20 000 Kč najednou, získáte nárok na státní podporu v nejvyšší možné částce za rok 2017. Dále spoříte dalších šest let, tj. Rok 2018, 2019, 2020, 2021, 2022, 2023. Ještě na počátku roku 2024 můžete vložit osmý vklad a poté dát výpověď ze smlouvy o stavebním spoření. Získáte tak za šest let a několik měsíců osm státních podpor při vkladech 20 000 korun, tj. dalších 16 000 korun.

Úroky na stavebním spoření

Bohužel, úroky loni snížily i některé stavební spořitelny. Například největší z nich  – Českomoravská stavební spořitelna – snížila v létě základní úrokovou sazbu na vkladech ze stávajících 1,3 procenta ročně na 0,5 %. Klienti však můžou každoročně dosáhnout na půlprocentní bonus, pokud si měsíčně budou spořit alespoň 0,5 procenta z cílové částky, případně pokud si jednorázovým vkladem tuto částku předplatí.

Raiffeisen stavební spořitelna má 1% úrok z naspořených peněz a garantuje ho po dobu trvání smlouvy, takže spolu se státní podporou může výnos činit až 4,2 % ročně. Ale vyplatí se i nižší částky. Když budete například spořit pouhých 500 Kč měsíčně po dobu 6 let, získáte na úrocích a státní podpoře zhodnocení ve výši 3,69 %, což při takhle malých částkách žádný další spořící bankovní produkt nenabízí.

U některých spořitelen můžete dosáhnout na bonusy, díky kterým se zhodnocení ještě nepatrně zvýší. Také spořitelny nabízejí slevové programy, které mohou výrazně snížit náklady na renovaci bytu či domu. Například taková 45% sleva na nová okna do domu je jistě velmi atraktivní.